Mikrokredite überbrücken in Österreich 2026 die Finanzierungslücke, in der klassische Bankkredite nicht greifen: für Existenzgründer ohne Sicherheiten, kleine Investitionen unter 25.000 Euro, Selbstständige in der Frühphase. Drei Anbieter dominieren den Markt – aws, Bank Austria und der Sparkassenverband. Effektivzinsen liegen typisch bei 4 bis 8 Prozent, deutlich unter klassischen Bankkrediten für Bonitätsschwache.
- Mikrokredit-Höhe in Österreich 2026: typisch 1.000 bis 25.000 Euro
- aws-Gründerkredit: bis 30.000 Euro, ab 2,5 Prozent effektiv, Laufzeit bis 3 Jahre
- Bank Austria Mikrokredit: bis 25.000 Euro in Kooperation mit aws und WKBG
- Sparkassen-Mikrokredit (Zweite Sparkasse): sozialer Schwerpunkt, bis 12.500 Euro
- Effektivzinsen: typisch 4 bis 8 Prozent pro Jahr
- Geringere Bonitätsanforderungen als bei klassischen Bankkrediten
- Stand: April 2026
Was Mikrokredite sind und wer sie braucht
Ein Mikrokredit ist ein kleinvolumiger Kredit unter 25.000 Euro mit vereinfachter Bonitätsprüfung und niedrigeren Sicherheitsanforderungen als klassische Bankkredite. Drei typische Anwender:
1. Existenzgründer ohne Eigenkapital. Wer als EPU startet und keine 2-3 Jahre Einkommensteuerbescheide vorlegen kann, bekommt selten einen klassischen Bankkredit. Mikrokredit-Programme sind speziell für diese Phase konzipiert.
2. Kleinunternehmer mit Erweiterungsbedarf. Eine kleine Investition – neuer PC-Arbeitsplatz, Werkzeug, Marketing-Kampagne – im Bereich von 5.000 bis 15.000 Euro. Für klassische Bankkredite oft zu klein, weil die Bearbeitungskosten unverhältnismäßig wären.
3. Selbstständige in Liquiditätsengpässen. Wer ein gut laufendes Geschäft hat, aber kurzfristig 5.000 bis 10.000 Euro Überbrückung braucht. Klassische Hausbank verlangt oft umfangreiche Unterlagen, der Mikrokredit ist schneller verfügbar.
Drei wichtige Anbieter im Vergleich
Der österreichische Mikrokredit-Markt 2026 wird von drei Programmen dominiert.
Anbieter |
Höhe |
Zinssatz typisch |
Schwerpunkt |
|---|---|---|---|
aws-Gründerkredit |
10.000 – 30.000 € |
ab 2,5 % effektiv |
Existenzgründung in den ersten 3 Jahren |
Bank Austria Mikrokredit |
bis 25.000 € |
5-8 % effektiv |
EPU und Kleinstunternehmen, Wien-Schwerpunkt |
Zweite Sparkasse Mikrokredit |
bis 12.500 € |
3-5 % effektiv |
Sozialer Mikrokredit für benachteiligte Gruppen |
aws-Gründerkredit: Der Standard für Existenzgründer
Die Austria Wirtschaftsservice (aws) ist die wichtigste Förderbank für Unternehmensfinanzierung in Österreich. Der aws-Gründerkredit ist das Flaggschiff für Existenzgründer und kleine Unternehmen.
Konditionen 2026:
- Höhe: 10.000 bis 30.000 Euro
- Effektivzins ab 2,5 Prozent pro Jahr
- Laufzeit bis zu 3 Jahre
- Variable tilgungsfreie Anlaufzeit zur Liquiditätsschonung
- Förderung läuft über die Hausbank, nicht direkt bei aws
Voraussetzungen: gewerbliches kleines oder mittleres Unternehmen, Gründung oder Übernahme höchstens 3 Jahre zurück, schlüssiger Businessplan, persönliche Eignung des Gründers.
Mehr in unserem ausführlichen Kredit-Ratgeber.
Bank Austria Mikrokredit: Bis 25.000 Euro
Die Bank Austria bietet in Kooperation mit aws und der Wiener Kreditbürgschafts- und Beteiligungsbank (WKBG) einen Mikrokredit speziell für Kleinst- und Kleinunternehmen. Konditionen:
- Höhe bis 25.000 Euro
- Effektivzinsen typisch 5 bis 8 Prozent
- Laufzeit bis 6 Jahre
- aws-Garantie übernimmt einen Teil des Bank-Risikos
- Vereinfachte Bonitätsprüfung
Vorteil gegenüber dem reinen aws-Kredit: längere Laufzeiten möglich, persönliche Beratung über die Bank-Filiale, vor allem für Kunden mit Bestandskonto bei Bank Austria.
Zweite Sparkasse: Sozialer Mikrokredit
Die Zweite Sparkasse ist eine Initiative des Sparkassenverbands, die Menschen mit eingeschränktem Bankzugang Mikrokredite ermöglicht. Schwerpunkt sozial benachteiligte Personen, oft mit Migrationshintergrund oder nach Insolvenz.
Konditionen:
- Höhe bis 12.500 Euro (typisch 5.000 bis 8.000 Euro)
- Effektivzinsen 3 bis 5 Prozent
- Beratung und Begleitung durch die Bank-Mentoren
- Kein klassischer KSV-Score-Cut-off
- Antragstellung in jeder Sparkassen-Filiale
Wichtig: Die Zweite Sparkasse ist kein Profit-Center der Sparkassen, sondern ein gemeinnütziges Programm. Die Bewilligung dauert daher länger als bei kommerziellen Kreditprogrammen, und es gibt keine Standard-Kondition – jeder Antrag wird einzeln bewertet.
Wer einen klassischen Bankkredit unter 100.000 Euro plant, kann die aws-Garantie auch dort einbringen. Die Bank reicht den Antrag bei aws ein, aws übernimmt bis zu 80 Prozent des Kreditrisikos. Folge: niedrigere Zinsen, weniger Sicherheiten nötig. Bei einem 50.000-Euro-Kredit über 5 Jahre kann das 1.500 bis 3.500 Euro Zinsersparnis bringen.
Voraussetzungen für einen Mikrokredit
Die typischen Anforderungen unterscheiden sich von klassischen Bankkrediten:
Kriterium |
Mikrokredit |
Klassischer Bankkredit |
|---|---|---|
Einkommensbescheide |
teilweise möglich (Businessplan) |
2-3 Jahre Pflicht |
KSV-Score |
vereinfachte Prüfung |
strikte Prüfung |
Sicherheiten |
meist keine harten Sicherheiten |
oft Hypothek oder Bürgschaft |
Businessplan |
Pflicht, aber einfach |
detailliert |
Persönliches Gespräch |
verpflichtend |
üblich |
Bewilligungsdauer |
2-6 Wochen |
2-4 Wochen |
Antragsweg: Schritt für Schritt
Der typische Antragsweg für einen Mikrokredit:
- Beratungsgespräch mit der WKO oder dem ausgewählten Anbieter (kostenlos)
- Businessplan erstellen (3-5 Seiten reichen meist) mit Geschäftsidee, Zielgruppe, Marktanalyse, Finanzplan über 24-36 Monate
- Persönliches Gespräch beim Anbieter oder bei der Bank zur Vorstellung des Vorhabens
- Antrag einreichen mit Businessplan, persönlichen Unterlagen, eventuell vorhandenen Einkommensbescheiden
- Prüfung durch den Anbieter (typisch 2-4 Wochen)
- Bewilligung und Auszahlung nach Vertragsunterzeichnung
Bei aws-Mikrokrediten läuft Schritt 4-6 über die Hausbank, nicht direkt bei aws.
Mikrokredit oder klassischer Bankkredit: Wann was?
Drei Szenarien zur Entscheidungsfindung:
Mikrokredit lohnt sich, wenn:
- Erstgründung in den ersten 3 Jahren ohne 3-Jahre-Einkommensbescheide
- Volumen unter 25.000 Euro mit überschaubarem Tilgungsplan
- Schlechter KSV-Score, der klassische Bankkredite ausschließt
- Sozial-rechtliche Hindernisse (kein Bankkonto-Zugang, Migrationshintergrund)
Klassischer Bankkredit ist besser, wenn:
- Etabliertes Geschäft mit 3+ Jahre Einkommensteuerbescheiden
- Volumen über 25.000 Euro
- Gute Bonität (KSV-Score über 350)
- Sicherheiten verfügbar (Immobilie, Wertpapierdepot)
- Längere Laufzeit gewünscht (über 6 Jahre)
Die Bewilligung von Mikrokrediten ist niederschwelliger – die Rückzahlung aber genauso verbindlich wie bei klassischen Bankkrediten. Wer den Tilgungsplan nicht einhalten kann, riskiert KSV-Eintrag, Kündigung des Kredits und gerichtliche Eintreibung. Die Tilgungsraten realistisch planen – ein 25.000-Euro-Mikrokredit über 5 Jahre kostet etwa 460 Euro Monatsrate plus Zinsen.
Steuerliche Behandlung von Mikrokrediten
Wie bei jedem betrieblich genutzten Kredit gilt: Zinsen und Bearbeitungsgebühren sind als Betriebsausgaben absetzbar. Die Tilgung selbst ist keine Aufwendung, sondern Rückzahlung.
Ein Mikrokredit über 15.000 Euro mit 6 Prozent effektivem Zinssatz und 4 Jahren Laufzeit verursacht etwa 1.900 Euro Zinsaufwand insgesamt. Bei 40 Prozent Grenzsteuersatz spart das 760 Euro Einkommensteuer.
Für die korrekte Verbuchung in der Einnahmen-Ausgaben-Rechnung sollten Tilgungs- und Zinsanteil pro Rate getrennt dokumentiert werden.
Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Finanz- oder Steuerberatung. Konkrete Konditionen für Ihre Situation klären Sie direkt mit dem Anbieter oder über die WKO-Gründerservice-Stelle. Stand der Informationen: April 2026.
Häufige Fragen
Was ist ein Mikrokredit?
Ein kleinvolumiger Kredit unter 25.000 Euro mit vereinfachter Bonitätsprüfung und niedrigeren Sicherheitsanforderungen als klassische Bankkredite. Konzipiert für Existenzgründer, kleine Investitionen und Selbstständige in der Frühphase.
Wer bekommt einen aws-Gründerkredit?
Gewerbliche kleine und mittlere Unternehmen, deren Gründung oder Übernahme höchstens 3 Jahre zurückliegt. Voraussetzung: schlüssiger Businessplan und persönliche Eignung. Der Antrag läuft über die Hausbank.
Wie lange dauert die Bewilligung eines Mikrokredits?
Typisch 2 bis 6 Wochen. Bei aws-Krediten über die Hausbank meist 3 bis 4 Wochen. Beim sozialen Mikrokredit der Zweiten Sparkasse kann es länger dauern, weil jeder Antrag einzeln und nicht standardisiert geprüft wird.
Sind Mikrokredite teurer als Bankkredite?
Bei guter Bonität ja, weil Bankkredite mit Sicherheiten oft bessere Konditionen haben. Bei schwacher Bonität oder Erstgründung sind Mikrokredite günstiger als der einzige Alternativweg über teure Konsumkreditprodukte.
Kann ich einen Mikrokredit auch online beantragen?
Den Erstkontakt ja – meist über das Antragsformular der Anbieter-Website. Das persönliche Beratungsgespräch ist aber für die Bewilligung verpflichtend. Reine Online-Bewilligung ohne Termin gibt es bei keinem der drei Hauptanbieter.