Bis zu 15.000 €, ohne Eigenkapital und ohne Sicherheiten, mit einem Zinssatz, der für fünf Jahre fix bleibt: Das bietet „Der Mikrokredit“, das Programm des Sozialministeriums für Menschen, die bei einer Bank sonst keinen Gründungskredit bekommen. Im Oktober 2026 liegt der Zinssatz bei rund 5,6 %. Daneben vergeben Erste Bank und Sparkassen sowie die Bank Austria eigene Mikrokredite.
- „Der Mikrokredit“: höchstens 15.000 € für Einzelunternehmen, 5 Jahre Laufzeit, 6 Monate tilgungsfrei, Zinssatz 3-Monats-Euribor plus 3 %, für die gesamte Laufzeit fixiert.
- Zielgruppe: Gründer und Einzelunternehmer, die arbeitslos sind, atypisch beschäftigt, armutsgefährdet oder keinen Zugang zu einem normalen Bankkredit haben.
- Erste Bank und Sparkassen: Mikrokredit bis 15.000 € ohne Sicherheiten, gemeinsam mit dem Europäischen Investitionsfonds.
- Bank Austria: MikroKredit gemeinsam mit aws und Wiener Kreditbürgschaftsgesellschaft.
- Ein eigenes Kreditprogramm für Gründer hat die aws nicht. Sie übernimmt Garantien für Bankkredite.
Was ein Mikrokredit ist
Ein Mikrokredit ist ein kleiner Kredit für eine Gründung oder ein kleines Unternehmen, meist bis 15.000 €. Er richtet sich an Menschen, die bei einer Bank zu normalen Bedingungen keinen Kredit bekommen, weil Sicherheiten, Eigenkapital oder eine Geschäftsgeschichte fehlen. Das Risiko trägt deshalb nicht die Bank allein: Bei „Der Mikrokredit“ steht ein öffentliches Programm dahinter, bei den Bankprodukten eine Garantie des Europäischen Investitionsfonds oder der aws.
„Der Mikrokredit“ des Sozialministeriums
Merkmal |
Kondition |
|---|---|
Höchstbetrag |
15.000 € für Einzelunternehmen |
Laufzeit |
5 Jahre, jederzeit vorzeitig tilgbar |
Tilgungsfreie Zeit |
die ersten 6 Monate, nur Zinsen |
Zinssatz |
3-Monats-Euribor plus 3 %, für die gesamte Laufzeit fixiert |
Sicherheiten, Eigenkapital |
nicht erforderlich |
Quelle: dermikrokredit.at, Konditionen. Der 3-Monats-Euribor lag am 13. Oktober 2026 bei 2,634 %.
Wer ihn bekommt: Antragsteller brauchen eine tragfähige Geschäftsidee und eine aktuelle Bonitätsauskunft eines Kreditschutzverbands. Außerdem muss mindestens eine dieser Lagen zutreffen: Beschäftigungslosigkeit oder drohende Beschäftigungslosigkeit, atypische Beschäftigung, Armut oder drohende Armut, kein oder erschwerter Zugang zu Bankkrediten, ein abgeschlossenes Insolvenzverfahren mit vollständiger Restschuldtilgung, oder eine bestehende Selbstständigkeit mit wenigen Auftraggebern oder Investitionsbedarf.
Weitere Bedingungen laut Programmseite:
- volljährig und seit mindestens sechs Monaten mit Hauptwohnsitz in Österreich,
- österreichische, EU-, EWR- oder Schweizer Staatsbürgerschaft oder ein Aufenthaltstitel, der Selbstständigkeit erlaubt,
- keine laufenden Pfändungen, Exekutions-, Straf- oder Konkursverfahren, für bestehende Schulden ein Zahlungsplan,
- eine hauptberufliche Tätigkeit als Einzelunternehmen mit SVS-Pflichtversicherung, kein freier Beruf und keine Landwirtschaft, daneben höchstens 20 Wochenstunden unselbstständig,
- nach allen laufenden Zahlungen müssen mindestens 20 % der Armutsgefährdungsschwelle übrig bleiben.
Der Einstieg läuft über einen Quick Check auf der Programmseite. Für die Beratung gibt es ein Info-Telefon.
Rechenbeispiel: 15.000 € zu 5,634 % fix. In den ersten sechs Monaten fallen nur Zinsen an, zusammen rund 423 €. Danach wird in 54 Monatsraten von rund 315 € getilgt. Die Zinsen über die gesamte Laufzeit betragen rund 2.440 €. Sie sind Betriebsausgaben und mindern den Gewinn, die Tilgung nicht.
Mikrokredite von Banken
Erste Bank und Sparkassen vergeben einen Mikrokredit bis 15.000 € ohne Sicherheiten, gemeinsam mit dem Europäischen Investitionsfonds im Rahmen von InvestEU Microfinance. Er richtet sich an Gründer und an Unternehmen, die erweitern wollen und wegen Arbeitslosigkeit oder fehlender Sicherheiten sonst keinen Kredit bekämen. Laufzeit und Zinssatz nennt die Produktseite nicht.
Bank Austria bietet einen MikroKredit in Zusammenarbeit mit der aws, die einen Teil des Risikos über eine Garantie übernimmt, und der Wiener Kreditbürgschafts- und Beteiligungsbank. Betrag, Laufzeit und Zinssatz veröffentlicht die Bank nicht auf der Produktseite, sie werden im Gespräch vereinbart.
aws: Garantie statt Kredit
Die Austria Wirtschaftsservice vergibt an Gründer keinen eigenen Kleinkredit. Ein früheres aws-Haftungsprogramm für Mikrokredite ist ausgelaufen. Was die aws heute anbietet, ist eine Garantie für einen Bankkredit: Sie übernimmt im Regelfall 80 % des Kreditbetrags gegenüber der Bank. Dafür fallen ein Bearbeitungsentgelt ab 0,25 % des Kredits und ein Garantieentgelt von meist 0,5 % bis 1,5 % im Jahr an. Beantragt wird gemeinsam mit der Bank, vor Beginn des Vorhabens. Größere Investitionen finanziert die aws mit dem erp-Kredit ab 10.000 €. Beides beschreibt der Beitrag zum Kredit für Selbstständige.
Mikrokredit oder Bankkredit
- Mikrokredit: wenn eine Bank den Kredit ablehnt oder nur gegen Sicherheiten gewähren würde, die nicht vorhanden sind, und der Bedarf unter 15.000 € liegt.
- Bankkredit mit aws-Garantie: wenn der Bedarf höher ist, ein Businessplan die Bank überzeugt und die fehlenden Sicherheiten durch die Garantie ersetzt werden können.
- Förderungen: Zuschüsse müssen nicht zurückgezahlt werden und lassen sich oft mit einem Kredit kombinieren. Einen Überblick gibt der Beitrag zu den Förderungen für Jungunternehmer.
Für „Der Mikrokredit“ ist eine Bonitätsauskunft für Behörden eines Kreditschutzverbands Pflicht, etwa beim KSV1870. Wer sie vor dem Quick Check holt, sieht auch, ob alte Einträge stören, und kann sie gegebenenfalls noch klären. Beim KSV1870 Rating bedeutet übrigens ein niedrigerer Wert eine bessere Bonität.
Diese Informationen ersetzen keine individuelle Beratung. Die Konditionen der Banken werden im Einzelfall vereinbart, die Bedingungen von „Der Mikrokredit“ können sich ändern. Stand der Informationen: Oktober 2026.
Häufige Fragen
Wie hoch ist ein Mikrokredit in Österreich?
Bei „Der Mikrokredit“ und beim Mikrokredit von Erste Bank und Sparkassen höchstens 15.000 € für Einzelunternehmen.
Welche Zinsen hat der Mikrokredit?
Bei „Der Mikrokredit“ den 3-Monats-Euribor plus 3 %, fix für die gesamte Laufzeit. Mitte Oktober 2026 ergibt das rund 5,6 %.
Brauche ich Sicherheiten?
Nein. Weder „Der Mikrokredit“ noch der Mikrokredit von Erste Bank und Sparkassen verlangt Sicherheiten oder Eigenkapital.
Gibt es einen aws-Gründerkredit?
Nein. Die aws vergibt keinen eigenen Kleinkredit für Gründer, sondern übernimmt Garantien für Bankkredite und vergibt den erp-Kredit ab 10.000 € für Investitionen.
Kann ich als Freiberufler einen Mikrokredit bekommen?
Bei „Der Mikrokredit“ nicht, freiberufliche Tätigkeiten sind ausgeschlossen. Ob Bankprodukte in Frage kommen, klärt die jeweilige Bank.